关于银行存款这些理财产品不要乱买避免被忽悠

谁知随着经济的不断发展,我们的生活也变得越来越富裕,很多人会把多出来的钱存进银行,银行一般也会给我们提一些存款的建议,比如买某些保险类的理财产品会获得极高的收益,很多人可能就此心动,于是买了许多可最后却发现原来是被忽悠了。那么理财产品这么多要怎样才能不上当呢?

我们在银行里一般都会碰到一些销售误导,第一种就是夸大产品收益,一般存款都分为高中低三个档次,但是柜台的银行柜员在给我们介绍时,一般都会介绍最高的,不会介绍最低的档次,最后到期的时候客户发现收益并没有那么高,才发现被忽悠了。

“东莞是希望通过一系列措施,帮助企业渡过难关。”商务部研究院国际市场研究所副所长白明认为,一方面,东莞要给企业创造条件,减轻企业负担,另一方面,东莞要给予固定资产占比较多的企业一定的金融优惠,让它们能够拥有更多的流动资金,“这样即使企业一时没有订单,也能撑下去。”

做建筑材料的老郭有意放缓了工厂的生产进度。他告诉记者,疫情让工地施工进度慢了下来,建材的毛利也从20%降到13%,但他的订单还能维持,“没有生意时,我允许底下的人去私下跑单,我的原则是‘有能力你就上’。”

他给记者算了一笔账,生产一双鞋,大概有7%—8%的利润,现在行情差,有的订单打8.5折来收货,鞋厂反而要亏损7%—8%。但鞋厂需要通过少量的订单维护客户,他说,“不然以后会接不到生意。”

总而言之,对于理财产品的购买一定要慎之又慎,不要被人忽悠。

在吴桂春引发全网关注的那则留言中,他写道“今年疫情让好多产业倒闭,农民工也无事可做了,选择了回乡”,他原来工作的鞋厂倒闭了吗?疫情期间遭遇了哪些冲击?带着疑问,羊城晚报记者跟踪到他此前工作的向阳鞋厂。

格鲁吉亚E60高速处于中国“一带一路”倡议规划沿线欧亚大陆互联互通的重要结点,是格鲁吉亚的“一号工程”,也是湖南省“一带一路”建设暨国际产能合作重大项目。2018年10月,湖南路桥中标E60高速F2标段,合同金额约20亿元人民币。2019年7月项目正式开工,合同工期1080天。

记者了解到,仍处在起步阶段的养老理财产品在市场中的占有率极低。

普益标准研究院王伟告诉《国际金融报》记者,2019年银行新发行的152款养老型理财产品平均投资期限达到423天,而普通理财产品的平均投资期限仅186天。

开辟新外贸订单?作为一家外贸加工厂,他并不直接与外国客人接触,而是通过外贸公司接单,“外贸公司都没开门,没什么办法可想。”

“养老理财产品投资周期长、追逐相对收益的特性,不仅能够发挥商业银行在风控管理体系上的优势,而且对于优化自身资产负债结构、降低运营成本、平滑因经济周期性波动而带来的阶段性风险也能够发挥积极作用。”王伟说,可以预见,未来会有越来越多的银行发力养老型理财产品。

“我也没办法确定。”他觉得很抱歉,这些都是跟着他好些年的老工人,虽然没有签固定劳动合同,但每年大家都自觉过来上班,人员变动不算很大,“今年这个情况,大家都没有事做,只能放假。”

订单违约、出口受阻、客户流失、成本增加……疫情下多数鞋厂面临的难题,最终大多指向资金链压力。

普益标准统计数据显示,截至7月31日,2020年市场上共发行了64228款银行理财产品,养老型理财产品仅有149款,占比不足百分之一。

“原来我国的养老主要依靠第一支柱;第二支柱也刚刚在建立,第三支柱其实还是一个开始。相比较而言,目前银行理财在服务个人养老金融领域整体介入比较晚,缺乏成体系的一些规划设计。”蔡涛说。

在春节放假前,他手里还压着七八千对的订单。他原本计划,节后回来开足马力把这些订单先消化掉,等到四月份天气转热,一年中的订单旺季就要到了。

这通电话比往年晚了将近半年。往年元宵节一过,吴桂春就会收拾行李准备回鞋厂开工了,今年被疫情阻隔在老家湖北,迟迟没有接到开工的电话,只好计划回东莞退掉出租屋后返乡。

前段时间,杨象仰接到了一笔订单,去年蒙古国的客户要求追加生产三四千对鞋子。那天,他掩饰不住心中的喜悦,咧嘴笑着给工人们一个个打电话,请他们回厂上班,“正常有三十几个工人,现在回来了二十来个。”

长生水工业区几个工厂的负责人告诉羊城晚报记者,工厂现在的出口订单只能再撑几个月,如果情况一直没有改变,工厂就会面临无订单可做的状况。

面对记者的来意,老板杨象仰一方面笑称“鞋厂还没倒闭”,另一方面为近五个月没有新订单的现实愁眉苦脸,“前段时间刚好接到一笔订单,我就赶紧一个接一个电话叫工人回来上班。”

“今年大家都相当难过。”在向阳鞋厂所在的东莞南城长生水工业区,分布着大大小小十几家类似的鞋厂,在采访中,杨象仰反复感慨,这场突如其来的疫情打乱了所有的正常生产计划,“疫情国内刚打完上半场,国外继续下半场,做外贸的是看完全场。”

做塑料包装的张先生则告诉记者,受疫情影响,其企业出口占比由以往的7成降至2成不到。如今他瞄准了国内餐饮外卖市场,积极“转战”生产塑料饭盒,“下半年订单结构将由国外过半变为国内市场为主。”

具体来看,今年发行的149款产品中,有42款来自银行理财子公司,除40款全部来自国有商业银行理财子公司外,其余两款分别来自宁银理财和光大理财。发行数量上,与2019年同期相比,增加了55款。

“老板何时能开工?”

从温州到东莞十年,他早已把家安在了东莞,两个孩子在这里上学,年迈的父母亲也在鞋厂帮忙,一家六口的日常费用几乎全指望鞋厂。没有订单的时候,他也如常到厂里坐一坐,关注外贸公司有没有新订单,或者和其他的鞋厂老板交流一下对市场的看法。

在东莞,不管是暂时停产、开源节流还是转型升级,大大小小的厂都在想办法“自救”。

记者了解到,目前市面上发行的养老理财具有产品风险等级整体偏低的明显特征。2019年,银行新发行的152款养老理财产品近70%的产品风险等级为一级,即最低风险等级,普通理财产品风险等级以二级为主。

据介绍,该项目是湖南路桥迄今为止承接的最大海外单体项目和最具影响力的海外项目。今年是F2标段施工的关键年,项目的进度和产值决定着项目能否如期履约,更关系到中国企业形象和未来发展。在当前新冠肺炎疫情影响下,通过包机补充项目急需人员,保障项目正常运转,是当前唯一有效、快捷的途径。

“企业有活力,就业才能有保障。”东莞市人社局副局长吴柏安接受羊城晚报记者采访时指出,今年以来,东莞已为企业减免社保费110亿元,为16.3万家企业发放稳岗补贴5.32亿元,得到了企业高度认可。接下来,中小微企业社保减免政策将会延续到年底,将为企业多减负96亿元。

根据普益标准统计数据,截至7月31日,市面上已发行了149款养老型理财产品,而2019年全年仅发行了152款。

此外,记者注意到,对于养老理财产品缺乏流动性这一被消费者诟病的问题,也有不少银行理财子公司尝试作出了改变,加大了产品的灵活性设置。比如,光大理财发行的“阳光金养老1号”属于封闭式产品,但产品成立满两年后,每年将向投资者返还25%的份额,以实现长期投资目标下的短期流动性安排;中银理财的一款养老理财,采取了“3+1+1”期限自主选择模式,首个封闭期是三年,封闭期结束后每年开放一次,存续期限是五年;兴银理财为了兼顾投资收益与流动性需求,发行的首款养老型产品承诺五年内将不少于三次分红,以更好地契合有中长期养老需求且追求相对稳定收益的投资者。

和杨象仰一样,鑫达鞋业的老板老黄也面临着订单断崖的危机。

数据显示,仅5月份,东莞共有20个镇街(园区)的1745家企业参与各大电商平台的直播活动,累计观看人数达2515万人次,推动线上线下成交接近2亿元。

他不是没有想过寻找别的出路——

相关领导向赴格队员赠送防疫小礼包。吴涛 摄

外单转化为内单?他和做内单的同行接触过,外贸的鞋样和内单不一样,“外贸的鞋头稍微翘一点,生产线要重新改造,改造还要有适应期,再说内单今年也不好做。”

“我们厂就剩两个人了。”他坦承,如今鞋厂订单减少,需要的工人也少,老板干脆变成员工,再另外招了一个临时工,时薪13到15块钱,“大的订单不敢接,小的订单又必须要人手。”

羊城晚报记者还留意到,在今年的东莞市政府报告中,“保企业”“稳外贸”占据了较大篇幅,包括狠抓“稳外贸 20 条”落实,着力稳定企业资金链、产业链和供应链,开拓多元化市场等。

“近年来湖南路桥积极践行‘一带一路’倡议,已设立13个海外机构,经营覆盖东非、中西非、中北亚、东南亚地区的13个国家,在建项目合同总额达百亿元,自主经营项目占比由过去的25%提高到92%,实现由分包商向总承包商转型。”湖南路桥建设集团党委书记、董事长杨宏伟表示。(完)

也有不少客户表示,养老理财看似与普通理财产品并无太大区别,区分度不大。

那么,银行系养老理财产品能否成功分得一杯羹?

羊城晚报记者 李妹妍 实习生 万 理

虽然养老理财产品目前在市场中的占有率仍偏低,但对比来看,今年银行方面大有发力之势。

交银理财相关负责人对《国际金融报》记者分析,相比基金公司的养老产品线,理财子公司的养老理财因风险低,更能匹配中老年人的风险偏好,且银行理财可投资的资产标的较为丰富,既可以配置标准化资产,比如固定收益类资产、权益类资产、商品及衍生品类资产,也可以配置非标资产,既可以投资境内资产,也可以投资境外资产,策略丰富,回撤相对较小。

过去几个月,不断有工人从老家打电话过来:“老板,今年什么时候开工?”

另外一种情况,银行柜员没有给客户讲清楚,客户买的是理财险,最后稀里糊涂的就办理了,后来才发现自己买的竟然是保险到期需要几十年,而若是提前退保的话,不但拿不到利息,还会扣除一定的违约金,这种情况就真是亏大了。

养老金融大战一触即发

可如今别说新订单,积压的订单也按下了暂停键,“目前已经取消了两三千对的单,有些单已经做好的,客人说暂停,也不敢做了。”

不过,整体来看,养老理财产品销售目前仍处于不温不火的状态。

杨象仰计算过,这笔订单最多能撑到7月20日,之后如果再没有新订单,工厂又要暂时停工休息,“为了节约成本,厂里的管理岗都撤了一半,质检的工作都是我们夫妻俩顶上。”

吴柏安说,今年东莞市人社局还搭建了就业用工对接平台,推广共享员工模式,“目前在‘共享员工’信息平台,企业发布超过了2500个岗位对接需求。”

四月初,有朋友游说他一起生产口罩,他投入一百万买入生产设备后,发现口罩出口的相关资质办不下来,“这批机器差不多是最贵的时候买入的,全砸手里了。”

养老理财占比不足1%

6月,被称为中国外贸晴雨表和风向标的广交会,第一次以网上办展的形式举行。东莞市商务局专门组织了10场培训,包括展品信息上传、如何制作企业视频和直播间等,帮助企业有效利用广交会平台抢抓订单。

面对此种情况,该怎么办?疫情下众多“向阳鞋厂”的命运牵动着政府的神经。

他进一步指出,在疫情情况下,东莞提出R&D(研究和试验发展的经费)投入占比提高至2.8%,显示出东莞对制造业转型升级的决心,“东莞在疫情时期提升内功,磨刀不误砍柴工,等到形势好转,东莞的企业会迎来发展机遇。”

6月28日,吴桂春接到向阳鞋厂老板杨象仰的电话:“老吴,你今年还来厂里上班吗?”

“老实说,资金链压力很大。”他说,目前工人拿的都是计件工资,鞋厂的人力成本已经压缩到最低。

“比如,有30岁至40岁的客户购买,给小孩子做教育金的,因为过5年后可以随时部分支取。也有顾客购买作为养老补充的。另外,如果保守型客户单纯追求比短期理财高一些的收益,同时资金也相对灵活,也会来购买养老理财。”某股份制银行投资经理对《国际金融报》记者称。

此外,东莞还联合阿里巴巴、拼多多等电商平台,举办“品质东莞线上绽放”启动活动,借助“电商+直播”新模式,支持东莞企业开拓国内市场。

来自四川的郭江一直在向阳鞋厂工作,孩子上学,老婆生病,一家人指望着他的打工收入。为了节省路费,他今年没回家过年,但鞋厂一直没开工,他不得不一边打零工一边观望,“和去年相比,零工机会也不多。我去埋过水管,一天工钱250块钱,但以前能给到300块钱。”

“保险资管公司在风险管理、大类资产配置、多元化全品种投资方面积累了丰富的经验。在银行理财业务转型的背景下,理财子公司可以在委托投资、资产配置等方面与保险资管公司形成互补。”上述交银理财相关人士介绍,相较银行理财子公司,公募基金在投研能力、系统建设等诸多方面存在优势,理财子公司可在权益投资、委外专户方面寻求与公募基金合作。

每天早上八点,老黄都会第一个回到厂里准备鞋材。和周边大门紧闭的厂相比,鑫达鞋业是长生水工业区里为数不多还坚持每天开门的厂。在他看来,这也是无奈之举,一方面要用小订单保持工厂运作,一方面还要想办法处理积压的货物。

彼时,杨象仰还不知道,因为在东莞图书馆的一则留言,吴桂春已幸运找到了新的工作。

在减负之外,政府各部门也在积极为企业寻找更多“突围”的可能。

另外,同质化、投资期限长也成为“硬伤”。

浦发银行资产管理部总经理蔡涛坦言,随着中国人口老龄化进程的加快,对于金融机构而言,养老金融服务市场蕴含非常大的发展空间,但同时也还存在一些问题。

那么,前有保险、基金公司,银行系养老理财产品有何优势?

杨象仰正经历从业十年来最漫长的“假期”:从一月下旬到六月下旬,五个月的时间里他的鞋厂只开工了十几天,这让他有点焦躁不安。

向阳鞋厂是一家专做休闲男鞋的外贸加工厂,在这一行,大多数外贸单没有定金,要船只发运后才会打款。杨象仰告诉记者,如今鞋厂无工可开,之前做好的鞋子运不出去,货款贷款都是压力,每个月还有一万多的租金、水电费固定支出,“天天睁开眼就想着这个事情,没干活比干活还累。”

“截至7月底,2020年共有16家银行发行了149款养老理财产品,且大多数银行仅有一个系列发行养老产品。为数不多的养老理财产品大多为低风险、开放式的产品设计,投资期限集中于半年至三年,主要投资于高流动性的固定收益类资产,呈现出较强的产品同质化特征。”普益标准称。

据记者观察,在理财产品收益率整体下跌的趋势下,养老理财产品的收益率相对较高。虽名为养老理财,但实际上,产品购买者当中也不乏年轻人。